投資の知恵袋
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老後に不要な保険を見直す基準はありますか？
回答済み
1
2026/09/11 10:57
男性
70代
老後に加入中の保険を見直したいものの、医療保険・生命保険・がん保険などを残すべきか解約すべきか判断に迷っています。家計を楽にしたいと考えていますが、不要な保険を見極める基準を知りたいです。
回答をひとことでまとめると...
老後の保険見直しでは、公的保障・貯蓄・家族構成を踏まえ、必要な保障と削減すべき保険料を見極めることが重要です。
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
老後の保険見直しでは、「不安だから残す」のではなく、公的保障と貯蓄で対応しにくいリスクだけを保険で補う視点が重要です。医療費は公的医療保険や高額療養費制度で自己負担に上限があるため、十分な預貯金があれば、入院日額の大きい医療保険を残す必要性は下がります。
生命保険は、遺された家族の生活費を補う目的の保険です。子どもが独立し、配偶者にも年金や資産がある場合、高額な死亡保障は見直し対象になります。一方で、配偶者の生活費、葬儀費用、相続対策として必要な範囲の終身保険は、残す意味があります。
がん保険や介護保険は、治療費や介護費用への備えになりますが、保険料が老後家計を圧迫している場合は注意が必要です。保障内容、給付条件、貯蓄額を比較し、重複保障や使いにくい特約は整理しましょう。
判断基準は、保険料を払い続けても生活費を圧迫しないか、解約しても医療・介護・死亡時の支出に対応できるかです。解約だけでなく、減額、特約解約、払済保険への変更も検討し、老後は必要最小限の保障に絞ることが家計改善につながります。
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“終身保険は老後資金として活用できますか？”
A. 終身保険は老後資金の一部に活用できますが、主目的は死亡保障です。返戻率、解約リスク、保険料負担を確認し、NISAやiDeCoなど他手段と比較して判断することが重要です。
2026.03.22
“老後資金を用意できる保険はありますか？”
A. 老後資金は保険でも準備可能です。個人年金・貯蓄型・変額保険などが代表例で、契約前には仕組みとコスト、途中解約の元本割れリスクなどを理解しましょう。
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“保険の見直し方に、正しい方法やコツがあれば教えてください。”
A. 保険の見直しは、重大リスクにだけ備え、公的保障を差し引いた必要額を算出し、シンプルで無駄のない保障に整理することが正しい方法です。
2025.10.17
“保険の見直しをするにあたって、特に意識すべきポイントはありますか？”
A. 保険見直しのポイントは、公的保障を把握し家計リスクを数値化した上で、必要保障額を算出し過不足を補うことです。目的と費用対効果を明確にし、無駄のない設計に整理しましょう。
2025.07.30
“医療保険が不要な人の特徴と、必要な場合の選び方を年代別に教えてください。”
A. 高額療養費制度で自己負担を賄え、貯蓄や付加給付が万全なら医療保険は不要です。加入する場合は年代別に保障額と保険料を調整し、若年期は低コスト重視、中高年期は三大疾病や長期治療に備える設計が適切です。
2026.04.23
“「高齢者に医療保険はいらない」という声を目にしました。その理由や根拠を知りたいです。”
A. 高齢者の医療保険は、公的保険と高額療養費で負担が抑えられる一方、貯蓄額や希望する医療水準によって必要性が分かれます。自身の資産・健康状況に合わせて判断することが重要です。
関連する専門用語
公的医療保険制度
公的医療保険制度とは、すべての国民が安心して医療を受けられるように、国が法律で定めた仕組みに基づいて提供される医療保険の制度です。日本では「国民皆保険（こくみんかいほけん）」と呼ばれ、国民全員がいずれかの医療保険に加入することが義務付けられています。 主な保険には、会社員などが加入する「健康保険」、自営業者や無職の人などが加入する「国民健康保険」、75歳以上の高齢者向けの「後期高齢者医療制度」などがあります。この制度により、医療費の一部（たとえば3割）を自己負担するだけで、必要な医療サービスを受けることができます。公的医療保険制度は、社会全体で医療費を支え合う「相互扶助」の仕組みであり、生活の安心を支える基本的な社会保障のひとつです。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、1か月に医療機関で支払った自己負担額が一定の上限を超えた場合、その超過分が払い戻される公的な医療費助成制度です。日本では公的医療保険により治療費の自己負担割合は原則3割（高齢者などは1〜2割）に抑えられていますが、手術や長期入院などで医療費が高額になると家計への影響は大きくなります。こうした経済的負担を軽減するために設けられているのが、この高額療養費制度です。 上限額は、70歳未満と70歳以上で異なり、さらに所得区分（年収の目安）によって細かく設定されています。たとえば、年収約370万〜770万円の方（一般的な所得層）では、1か月あたりの自己負担限度額は「約8万円＋（総医療費−26.7万円）×1％」となります。これを超えた分は、後から申請によって保険者から払い戻しを受けることができます。 また、事前に健康保険の窓口で「限度額適用認定証」を取得し、医療機関に提示しておけば、病院の窓口で支払う金額そのものを最初から自己負担限度額までに抑えることも可能です。これにより、退院後の払い戻しを待たずに現金の一時的な負担を軽減できます。 同じ月に複数の医療機関を受診した場合や、同一世帯で同じ医療保険に加入している家族がいる場合には、世帯単位で医療費を合算して上限額を適用することもできます。さらに、直近12か月以内に3回以上この制度を利用して上限を超えた場合、4回目以降は「多数回該当」となり、上限額がさらに引き下げられる仕組みもあります。なお、払い戻し申請から実際の支給までには1〜2か月程度かかるのが一般的です。 資産運用の観点から見ると、この制度によって突発的な医療費リスクの一部を公的にカバーできるため、民間の医療保険や緊急時資金を過剰に積み上げる必要がない場合もあります。医療費リスクへの備えは、公的制度・民間保険・現金準備のバランスで考えることが大切です。特に高所得者や自営業者の場合は、上限額が比較的高めに設定されている点や支給までのタイムラグを踏まえ、制度と現金の両面から備えておくと安心です。
死亡保障
死亡保障とは、契約者が亡くなった場合に、遺された家族などの受取人に対して保険金が支払われる仕組みのことをいいます。主に生命保険に含まれる保障内容であり、家計の支え手が亡くなった際の遺族の生活費や教育資金、住宅ローンの返済などを補うために活用されます。 死亡保障の金額や期間は契約内容によって異なり、定期保険のように一定期間のみ保障されるものや、終身保険のように一生涯保障が続くものがあります。自分に万が一のことがあったときに、大切な人たちが経済的に困らないように備える目的で利用されるため、ライフプランに応じた保障額の設定が重要です。また、保障を手厚くすると保険料も高くなるため、必要な金額と負担のバランスを考えることが大切です。
終身保険
終身保険とは、被保険者が亡くなるまで一生涯にわたって保障が続く生命保険のことです。契約が有効である限り、いつ亡くなっても保険金が支払われる点が大きな特徴です。また、長く契約を続けることで、解約した際に戻ってくるお金である「解約返戻金」も一定程度蓄積されるため、保障と同時に資産形成の手段としても利用されます。 保険料は一定期間で払い終えるものや、生涯支払い続けるものなど、契約によってさまざまです。遺族への経済的保障を目的に契約されることが多く、老後の資金準備や相続対策としても活用されます。途中で解約すると、払い込んだ金額よりも少ない返戻金しか戻らないこともあるため、長期の視点で加入することが前提となる保険です。
特約
特約とは、保険契約や金融契約、不動産契約などにおいて、基本契約に追加される特別な条件や取り決めのことを指します。これは標準的な契約内容とは別に、契約者の希望や状況に応じて付加されるもので、主契約の補足・強化・変更などを目的とします。 たとえば、生命保険では「災害特約」や「払込免除特約」などがあり、基本の保障に加えて追加の保障や条件変更を可能にします。特約は自由度が高い反面、内容や適用条件が複雑になることもあるため、契約時にはその内容を正確に理解しておくことが重要です。資産運用や保険設計においては、特約の有無によって将来のリスク対応力やコスト負担が大きく変わる可能性があるため、戦略的に選ぶべき要素のひとつです。
払済保険
払済保険とは、もともと契約していた保険の保険料の支払いを途中でやめ、その時点までに払い込んだ保険料を使って、以後の支払いをせずに保障だけを継続する保険のことです。たとえば、終身保険などで使われることが多く、保険料を支払うのが難しくなった場合などに選ばれる方法です。 保障額は元の契約よりも小さくなりますが、保険契約を完全に解約するのではなく、一定の保障を残すことができる点が特徴です。資産運用の観点では、解約返戻金を有効に活用しながら保障を維持する手段として理解しておくと役立ちます。
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2026.09.18
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A. 終身保険は老後資金の一部に活用できますが、主目的は死亡保障です。返戻率、解約リスク、保険料負担を確認し、NISAやiDeCoなど他手段と比較して判断することが重要です。
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A. 老後資金は保険でも準備可能です。個人年金・貯蓄型・変額保険などが代表例で、契約前には仕組みとコスト、途中解約の元本割れリスクなどを理解しましょう。
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A. 保険の見直しは、重大リスクにだけ備え、公的保障を差し引いた必要額を算出し、シンプルで無駄のない保障に整理することが正しい方法です。
