金利上昇局面で定期預金を預け替えるべきかは、「新しい金利の高さ」だけでなく、中途解約で減る利息と、預け替え後に増える利息を比較して判断します。

定期預金は元本割れしにくい商品ですが、途中解約すると当初の約定金利ではなく、普通預金並み、または金融機関所定の中途解約利率が適用されるのが一般的です。

基本は、満期まで保有した場合の税引後利息と、今解約して受け取れる利息に新しい定期預金の税引後利息を加えた金額を比べることです。預け替え後のほうが明確に多ければ検討余地がありますが、差が小さい場合は、手続きの手間や再度金利が上がる可能性も踏まえ、満期まで待つほうが無難です。

満期が近い定期預金は、失う利息に対して預け替え効果が小さくなりやすいため、原則として満期まで保有する判断が適しています。一方、満期まで長く残っており、新旧金利差が大きい場合は、途中解約後の受取額を試算したうえで預け替えを検討します。

預入期間は、金利上昇が続くと考えるなら3か月・6か月・1年など短めに分散し、満期ごとに見直せる形が有効です。長期固定に一括で預けると、さらに高い金利が出たときに動きにくくなります。手数料がなくても、中途解約利率による利息減と税金を実質コストとして確認することが重要です。