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配偶者や子どもがいる場合、死亡保障はいくら必要ですか？
回答済み
1
2026/09/11 10:57
男性
30代
配偶者や子どもがいる場合、万一の際に残された家族の生活費・教育費・住宅費を支えるには、死亡保障をどの程度準備すればよいのでしょうか。公的保障や貯蓄、世帯収入を踏まえて必要保障額の考え方を知りたいです。
回答をひとことでまとめると...
死亡保障額は、生活費・教育費・住宅費から遺族年金や貯蓄、配偶者の収入を差し引き、不足額を保険で補う考え方が重要です。
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
死亡保障額は、「遺族に必要な支出」から「公的保障・貯蓄・今後の収入」を差し引いて考えます。配偶者や子どもがいる家庭では、万一の際に生活費・教育費・住宅費をすべて保険で賄うのではなく、不足する部分を死亡保険で補う設計が基本です。
まず、残された家族の生活費を何年分備えるかを確認します。子どもが小さいほど独立までの期間が長く、教育費も大きくなるため、必要保障額は高くなります。教育費は公立・私立、大学進学の有無によって差が出るため、子どもの年齢ごとに見積もることが大切です。
住宅費も重要です。住宅ローンに団体信用生命保険が付いていれば、契約者死亡時にローン残高がなくなる可能性があります。一方、賃貸の場合は家賃負担が続くため、住居費を保障額に含めて考える必要があります。
そのうえで、遺族年金、勤務先の死亡退職金、現在の貯蓄、配偶者の収入見込みを差し引きます。子どもの成長や貯蓄の増加に合わせて必要額は減るため、定期保険などで必要な期間だけ備える方法が合理的です。
死亡保障は不安の大きさではなく、家族の不足額を具体的に計算して決めることが重要です。
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関連質問
2026.07.14
“死亡保障は、子どもが何歳まで必要でしょうか。”
A. 子どもがいる家庭の死亡保障は、末子が独立するまでを目安に備えるのが基本です。教育費・生活費・住居費を見積もり、成長や進学、配偶者の働き方に応じて定期的に見直しましょう。
2026.02.24
“生命保険金はいくら必要か、考え方を教えて下さい。”
A. 生命保険の死亡保障額は、遺族の生活費・教育費などの支出見込みから、遺族年金や貯蓄等を差し引いた不足額で算定します。守る期間を定め、差分で決める手順を整理します。
2026.07.14
“定期保険は、保険金いくらで入ればいいのでしょうか。”
A. 定期保険の保障額は、家族の生活費・教育費などの必要額から遺族年金や預貯金を差し引いて決めます。家族構成や収入状況に応じ、過不足なく見直すことが大切です。
2026.09.10
“子育て世代におすすめの死亡保険はありますか？”
A. 子育て世代の死亡保険は、遺族年金や貯蓄で不足する生活費・教育費を、定期保険や収入保障保険で無理なく備えるのが基本です。
2025.06.20
“子育て世帯は、どの生命保険が適しているでしょうか？”
A. 子育て世帯は万一の収入減に備え、定期保険や収入保障保険で必要な保障を低コストで確保し、浮いた資金はNISAなどで資産形成を。保障は3〜5年ごとに見直しを。
2026.02.24
“生命保険には入るべきでしょうか。”
A. 生命保険の要否は「不安」ではなく、家族構成・固定費と貯蓄・公的保障（遺族年金等）で不足額を算定して判断します。不足が出る期間だけ,定期保険で補うのが基本です。
関連する専門用語
死亡保障
死亡保障とは、契約者が亡くなった場合に、遺された家族などの受取人に対して保険金が支払われる仕組みのことをいいます。主に生命保険に含まれる保障内容であり、家計の支え手が亡くなった際の遺族の生活費や教育資金、住宅ローンの返済などを補うために活用されます。 死亡保障の金額や期間は契約内容によって異なり、定期保険のように一定期間のみ保障されるものや、終身保険のように一生涯保障が続くものがあります。自分に万が一のことがあったときに、大切な人たちが経済的に困らないように備える目的で利用されるため、ライフプランに応じた保障額の設定が重要です。また、保障を手厚くすると保険料も高くなるため、必要な金額と負担のバランスを考えることが大切です。
必要保障額
必要保障額とは、万一の際に残された家族が現在と同等の生活水準を維持しながら、将来の教育費や住宅費といった支出も含めて安心して暮らしていけるよう、生命保険などで準備すべき金額を指します。具体的には、遺族の生活費、子どもの教育資金、住宅ローンの残債、葬儀費用などの「必要資金」から、公的遺族年金、勤務先の死亡退職金、既存の貯蓄や保険などの「準備済み資金」を差し引くことで算出します。 この必要保障額は、家族構成や年齢、子どもの進学予定、住宅ローンの残り期間など、個々のライフプランによって大きく異なります。たとえば、子どもが小さいうちは教育費や生活費の負担が長期にわたるため保障額は大きくなりがちですが、成長とともに必要な保障額は徐々に減少していきます。また、配偶者の就労状況や資産形成の進捗によっても必要な金額は変動します。 そのため、保険を一度加入したら終わりではなく、ライフステージの変化に応じて定期的に見直すことが重要です。保障が過剰であれば保険料の無駄払いになり、逆に不足していればいざというときに家族が困ることになります。こうしたリスクを避けるためにも、保険はライフプラン全体の中での位置づけとして考えることが不可欠です。 保険加入を検討する際には、営業担当者の提案を鵜呑みにせず、自分の生活設計に照らして必要な保障内容を見極めることが大切です。保障の目的や期間、公的制度とのバランス、そして家計や資産運用との整合性を踏まえた設計にすることで、無理なく持続可能な保険の活用が実現できます。必要に応じて、ライフプランニングに精通した中立的な専門家に相談し、現状の見直しと将来設計を行うのも有効な方法です。
遺族年金
遺族年金とは、家計の支え手である人が亡くなった際に、残された家族の生活を保障するために支給される年金のことです。公的年金制度の中に組み込まれており、国民年金から支給される「遺族基礎年金」と、厚生年金から支給される「遺族厚生年金」があります。対象となるのは、主に配偶者や子どもで、支給額や期間は家族構成や被保険者の加入状況などによって異なります。遺族年金は、残された家族が安定した生活を続けるための公的な支援制度として、生活設計においてとても重要な役割を果たします。
団体信用生命保険（団信）
団体信用生命保険とは、住宅ローンを組んだ人が亡くなったり高度障害になったりした場合に、その時点のローン残高が保険金で返済される保険です。多くの場合、住宅ローンを借りる際に金融機関が加入を条件とすることがあり、略して「団信（だんしん）」とも呼ばれます。 この保険に加入しておけば、万が一のことがあった際に遺族がローンを引き継ぐ必要がなくなり、家に住み続けることができるため、大きな安心材料になります。保障の範囲は、死亡や高度障害に限らず、がんや三大疾病、就業不能までカバーするタイプもあり、ライフスタイルに応じて選ぶことができます。
死亡退職金
死亡退職金とは、会社に勤務していた人が在職中に亡くなった場合に、その勤務先から遺族に対して支払われる退職金のことをいいます。通常は、従業員の長年の勤務に対する感謝や弔慰の意味を込めて支給されるもので、企業が就業規則や退職金規程に基づいて支払いを行います。 この金銭は、法律上は「遺族に直接支払われる退職金」という形をとるため、相続財産とは性質が異なりますが、税務上は「みなし相続財産」として相続税の課税対象になります。ただし、生命保険金と同様に、一定額までは非課税（「500万円 × 法定相続人の数」）とされており、実際に相続税がかかるかどうかは全体の遺産額によって決まります。 資産運用や相続対策を考える際には、この死亡退職金の存在を把握しておくことが重要です。特に会社員の方が亡くなった場合、遺族の生活設計や納税資金の確保において、大きな意味を持つ財産となり得ます。
定期保険
定期保険とは、あらかじめ決められた一定の期間だけ保障が受けられる生命保険のことです。たとえば10年や20年といった契約期間のあいだに万が一のことがあれば、保険金が支払われますが、その期間を過ぎると保障はなくなります。保障期間が限定されているため、保険料は比較的安く設定されています。特に子育て世代や住宅ローンを抱えている方など、特定の期間だけ万が一の保障を重視したい場合に適しています。貯蓄性はなく、純粋に「保障のための保険」である点が特徴です。
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“死亡保障は、子どもが何歳まで必要でしょうか。”
A. 子どもがいる家庭の死亡保障は、末子が独立するまでを目安に備えるのが基本です。教育費・生活費・住居費を見積もり、成長や進学、配偶者の働き方に応じて定期的に見直しましょう。
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“生命保険金はいくら必要か、考え方を教えて下さい。”
A. 生命保険の死亡保障額は、遺族の生活費・教育費などの支出見込みから、遺族年金や貯蓄等を差し引いた不足額で算定します。守る期間を定め、差分で決める手順を整理します。
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“定期保険は、保険金いくらで入ればいいのでしょうか。”
A. 定期保険の保障額は、家族の生活費・教育費などの必要額から遺族年金や預貯金を差し引いて決めます。家族構成や収入状況に応じ、過不足なく見直すことが大切です。
