世帯年収1,200万円の住宅ローンは、まず「借りられる額」と「無理なく返せる額」を分けて考えることが大切です。

金融機関の審査では、年収に占める年間返済額の割合である返済負担率が重視されます。一般に上限は25〜35％程度とされ、世帯年収1,200万円なら年間返済額は300万〜420万円が一つの目安です。この条件からみると、借入可能額はかなり大きくなります。

ただし、審査上の上限まで借りるのが安全とは限りません。教育費、車の維持費、修繕費、老後資金まで考えると、家計としては返済負担率20〜25％以内に抑える方が現実的です。年間返済額でいえば240万〜300万円程度が、無理のない水準と考えやすいでしょう。

また、借入額は金利や返済期間でも変わります。低金利・長期返済なら多く借りられますが、変動金利は将来の返済増加リスクがあります。さらに、共働き前提の収入合算では、片方の収入減少も考慮すべきです。

そのため、世帯年収1,200万円なら、審査上は8,000万円超の借入余地が出る場合がありますが、家計の安定を重視するなら6,000万〜8,000万円程度を目安に検討するのが現実的です。最終的には、返済比率だけでなく、将来の支出増にも耐えられるかで判断することが重要です。