終身保険を選ぶ際のポイントは？
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2025/07/17 10:02
男性
60代
終身保険への加入を検討していますが、商品が多くて迷います。解約返戻金の返戻率や保険料の払込期間、特約の有無、保険会社の格付などをどのように比較すれば良いか分かりません。税制メリットも含めて、終身保険を選ぶ際に重視すべきポイントと注意点を教えてください。
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
終身保険を選ぶ際は、まず返戻率を確認します。解約返戻金が払込保険料総額に対して何％戻るかを示す指標で、特に低解約払戻金型は払込期間中の返戻率が低く、長期継続を前提に設計されています。
次に保険料払込期間を検討しましょう。終身払は月額負担が軽い一方、生涯にわたる総払込保険料が増えやすく、短期払は月額が高い反面、払込完了後の保険料負担がなく解約返戻金も早期に増加します。
三つ目は特約の取捨選択です。保険料払込免除や介護前払などは有用ですが、付加すると保険料が上がるため、本当に必要なものだけを選びます。
四つ目は保険会社の財務健全性です。長期契約ゆえに格付やソルベンシー・マージン比率を確認し、安心して任せられる会社を選定してください。
最後に税制メリットです。支払った保険料は生命保険料控除の対象となり、所得税と住民税を軽減できます。年間控除上限を踏まえ、家計全体での節税効果を最大化するよう設計すると総合的なコストを抑えられます。
これら五要素を家計収支とライフプランに照らし合わせ、長期的な保障と資産形成のバランスが取れる商品を選ぶことが重要です。
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関連する専門用語
解約返戻金
解約返戻金とは、生命保険などの保険契約を途中で解約したときに、契約者が受け取ることができる払い戻し金のことをいいます。これは、これまでに支払ってきた保険料の一部が積み立てられていたものから、保険会社の手数料や運用実績などを差し引いた金額です。 契約からの経過年数が短いうちに解約すると、解約返戻金が少なかったり、まったく戻らなかったりすることもあるため、注意が必要です。一方で、長期間契約を続けた場合には、返戻金が支払った保険料を上回ることもあり、貯蓄性のある保険商品として活用されることもあります。資産運用やライフプランを考えるうえで、保険の解約によって現金化できる金額がいくらになるかを把握しておくことはとても大切です。
返戻率
返戻率とは、生命保険や学資保険などの貯蓄型保険において、支払った保険料の総額に対して、満期や解約時に受け取れる金額（解約返戻金や満期保険金）がどのくらいの割合で戻ってくるかを示す指標です。たとえば、200万円の保険料を支払って、満期時に220万円を受け取れる場合、返戻率は110％となります。 この数値が100％を上回れば「支払った保険料より多く戻る」、下回れば「元本割れ」ということになります。返戻率は商品選びの際の比較指標としてよく使われ、特に学資保険や個人年金保険など、将来の資金準備を目的とした保険において注目されます。 ただし、返戻率が高い商品は契約条件が厳しかったり、途中解約に弱かったりする場合もあるため、利率だけでなくライフプラン全体を見据えて判断することが大切です。保険を「貯蓄」としても考える初心者にとって、返戻率は理解しておくべき基本的な指標です。
短期払
短期払とは、保険や年金などの契約で、保障や運用が長く続く一方、保険料の支払いを数年から十数年程度の比較的短い期間で完了させる方式を指します。 契約時点では平準払より毎回の負担が大きくなりますが、払込期間が終われば以後の保険料が不要になるため、現役時代に支払いを済ませて老後の固定費を抑えたい人や、収入が多い時期に前倒しで支払って税金控除を利用したい人に向いています。 また、払込完了後は保障が続くため、将来の保険料上昇リスクや支払忘れの心配を減らせる点もメリットです。ただし、早期に大きな資金を拠出するため、家計の流動性や他の資産運用とのバランスを慎重に検討する必要があります。
特約
特約とは、保険契約や金融契約、不動産契約などにおいて、基本契約に追加される特別な条件や取り決めのことを指します。これは標準的な契約内容とは別に、契約者の希望や状況に応じて付加されるもので、主契約の補足・強化・変更などを目的とします。 たとえば、生命保険では「災害特約」や「払込免除特約」などがあり、基本の保障に加えて追加の保障や条件変更を可能にします。特約は自由度が高い反面、内容や適用条件が複雑になることもあるため、契約時にはその内容を正確に理解しておくことが重要です。資産運用や保険設計においては、特約の有無によって将来のリスク対応力やコスト負担が大きく変わる可能性があるため、戦略的に選ぶべき要素のひとつです。
低解約返戻金型終身保険
低解約返戻金型終身保険とは、保険期間が一生涯続く終身保険の一種で、一定期間内に解約した場合の返戻金（契約を途中でやめた際に受け取れるお金）が通常の終身保険よりも低く設定されている保険です。主に保険料を安く抑えるための仕組みで、長期間継続することを前提に作られています。 保険会社にとっては途中解約による支出が少ないため、その分保険料を割安にすることができるというメリットがあります。短期間で解約すると大きく元本割れしてしまうため、長期的な保障や資産形成を目的とした人向けの商品です。終身保障がありながら、支払い負担を抑えたいという人に選ばれることがあります。
終身払
終身払とは、保険料の払込期間を被保険者が生存している限り一生涯にわたって続ける方法を指します。加入時に決めた保険料を長期にわたり均等に支払うため、毎回の負担額は短期払より小さく抑えられますが、総支払額は長く支払う分だけ多くなる傾向があります。 終身保険や医療保険など保障期間が一生涯に及ぶ商品で採用されることが多く、資金計画を長期で立てやすい一方、老後も保険料負担が続く点を踏まえた家計管理が重要です。
