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確定拠出年金の資産移管先選びのポイントは?

男性

/ 30代

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2025/01/24 23:40

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資産運用(安定重視)節税ライフ(プランニング)

転職を機に、企業型DCからiDeCoへの資産移管を検討しています。 しかし、どの移管先が良いのか迷っています。運用コストや利便性が重要と聞きますが、具体的にはどのような基準で選べば良いでしょうか? 忙しい仕事の中で効率的に選びたいので、分かりやすく教えていただけると助かります。

投資のコンシェルジュ編集部

確定拠出年金の資産を移管しない場合、資産は「自動移換」と呼ばれる状態になります。この状態では、資産は原則として定期預金など運用益がほとんど期待できない商品で保管されます。その間も管理手数料が引かれるため、実質的に資産が減少するリスクが高まります。

また、自動移換状態では確定拠出年金の最大のメリットである税制優遇も失われるため、資産形成に大きな影響を与える可能性があります。

さらに、資産が運用されない期間が長くなると、複利効果を活用した資産成長の機会を逃してしまいます。将来の老後資金の計画にも悪影響を及ぼすでしょう。また、時間が経つと資産の所在確認や移管手続きがさらに煩雑になる可能性があります。移管を早期に行うことで、運用益の最大化と税制優遇を享受しつつ、効率的に資産形成を進めることができます。放置するリスクを避けるため、早急な対応が重要です。

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iDeCo

iDeCo(イデコ)は、個人型確定拠出年金の愛称で、老後の資金を作るための私的年金制度です。20歳以上65歳未満の人が加入でき、掛け金は65歳まで拠出可能。60歳まで原則引き出せません。 加入者は毎月の掛け金を決めて積み立て、選んだ金融商品で長期運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取ります。加入には金融機関選択、口座開設、申込書類提出などの手続きが必要です。 投資信託や定期預金、生命保険などの金融商品で運用し、税制優遇を受けられます。積立時は掛金が全額所得控除の対象となり、運用時は運用益が非課税、受取時も一定額が非課税になるなどのメリットがあります。 一方で、証券口座と異なり各種手数料がかかること、途中引き出しが原則できない、というデメリットもあります。

国民年金基金連合会

国民年金基金連合会は、国民年金法に基づき設立された公的な年金制度であり、国民年金(老齢基礎年金)に上乗せして、自営業者など国民年金の第1号被保険者の老後の所得保障の役割を担うものです。 国民年金基金連合会は、転居や転職により基金の加入員資格を喪失した中途脱退者に対して、年金や遺族一時金の支給を行っています。また、平成14年からは確定拠出年金の個人型年金の実施主体として、規約の作成や掛け金の収納業務なども行っています。 退職等により加入していた企業型DCを脱退し、6ヶ月以上移管の手続きを行わなかった場合、国民年金基金連合会に自動的に移管されます。その場合、現金で保管されるため追加の積立や運用指図を行うことができず、さらに移管時と保管時に手数料がかかります。

確定拠出年金

確定拠出年金(Defined Contribution)とは、受給者自身が資産を運用する年金制度で、個人型と企業型に分けることができる。受給者は、自らや企業が搬入した掛け金を運用し、受給要件を満たした際に給付金を受け取ることができる。給付額はそれぞれの運用法によって異なるので、老後の給付額は現役時代には確定しない。 受給者に対するメリットとしては、確定拠出年金(DC)は確定給付年金(DB)と比べて受給権が確立されていることや、自身のDC資産のみを管理すればいいことが挙げられるが、価格変動が生じるため給付額が見込みでしか計算できないというデメリットがある。

複利

利息などの運用成果を元本に加え、その合計額を新たな元本として収益拡大を図る効果。利息が利息を生むメリットがあり、運用成果をその都度受け取る単利に比べ、高い収益を期待できるのが特徴。短期間では両者の差は小さいものの、期間が長くなるほどその差は大きくなる。

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