夫婦で資産運用の考え方が違う時はどうすべき？
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2025/05/06 16:19
男性
40代
夫婦で資産の使い方について話すと、私は多少リスクを取って増やしたいのですが、配偶者は元本保証を重視しています。このように意見が分かれる場合、どのように考えを整理していけば良いでしょうか。
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
夫婦でリスク許容度が異なるときは、まず資金を「いつ・何に使うか」で三つに仕分けして可視化しましょう。
①生活防衛資金：生活費６〜12か月分は普通預金や個人向け国債など元本保証型で確保し、双方の安心を担保します。
②近い将来に使う予定資金：教育費や住宅関連費など５年以内に必要な資金は、安全性を優先して短期国債・定期預金・短期公社債ファンドで運用します。
③長期運用資金：10年以上使わない余剰資金は全世界株インデックスファンドやETFなど低コストで分散投資し、運用志向の高い配偶者が主導してリターンを狙います。
この三分法により「守るべきお金は守れている」という共通認識が生まれ、残り資金での積極運用に合意しやすくなります。次に、老後生活・子どもの教育・旅行などの共通目標を金額と時期で具体化し、目標リターンと許容損失幅を数値で合意しておくと、感情ではなくデータで議論できます。計画は年１〜２回の家計会議で見直し、市場環境や家族イベントの変化に応じてリバランスしましょう。意見の対立が続く場合は、IFAや独立系FPなど第三者のヒアリングシートとシミュレーションを活用し、客観的な視点から妥協点を見つけるとスムーズです。
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リスク許容度
リスク許容度とは、自分の資産運用において、どれくらいの損失までなら精神的にも経済的にも受け入れられるかという度合いを表す考え方です。 投資には必ずリスクが伴い、時には資産が目減りすることもあります。そのときに、どのくらいの下落まで冷静に対応できるか、また生活に支障が出ないかという観点で、自分のリスク許容度を見極めることが大切です。 年齢、収入、資産の状況、投資経験、投資の目的などによって人それぞれ異なり、リスク許容度が高い人は価格変動の大きい商品にも挑戦できますが、低い人は安定性の高い商品を選ぶほうが安心です。自分のリスク許容度を正しく理解することで、無理のない投資計画を立てることができます。
元本保証
元本保証とは、投資や預金において、満期まで保有すれば最低でも投資した元本が保証される仕組みを指します。銀行預金や一部の保険商品などが該当し、元本が減るリスクを抑えられるため、安全性を重視する人に向いています。しかし、元本保証がある商品は一般的に利回りが低く、インフレによる実質的な購買力の低下を考慮する必要があります。
インデックスファンド
インデックスファンドとは、特定の株価指数（インデックス）と同じ動きを目指して運用される投資信託のことです。たとえば「日経平均株価」や「TOPIX（東証株価指数）」などの市場全体の動きを示す指数に連動するように設計されています。この仕組みにより、個別の銘柄を選ぶ手間がなく、市場全体に分散投資ができるのが特徴です。また、運用の手間が少ないため、手数料が比較的安いことも魅力の一つです。投資初心者にとっては、安定した長期運用の第一歩として選びやすいファンドの一つです。
ETF（上場投資信託）
ETF（上場投資信託）とは、証券取引所で株式のように売買できる投資信託のことです。日経平均やS&P500といった株価指数、コモディティ（原油や金など）に連動するものが多く、1つのETFを買うだけで幅広い銘柄に分散投資できるのが特徴です。通常の投資信託に比べて手数料が低く、価格がリアルタイムで変動するため、売買のタイミングを柔軟に選べます。コストを抑えながら分散投資をしたい人や、長期運用を考えている投資家にとって便利な選択肢です。
分散投資
分散投資とは、資産を安全に増やすための代表的な方法で、株式や債券、不動産、コモディティ（原油や金など）、さらには地域や業種など、複数の異なる投資先に資金を分けて投資する戦略です。 例えば、特定の国の株式市場が大きく下落した場合でも、債券や他の地域の資産が値上がりする可能性があれば、全体としての損失を軽減できます。このように、資金を一カ所に集中させるよりも値動きの影響が分散されるため、長期的にはより安定したリターンが期待できます。 ただし、あらゆるリスクが消えるわけではなく、世界全体の経済状況が悪化すれば同時に下落するケースもあるため、投資を行う際は目標や投資期間、リスク許容度を考慮したうえで、計画的に実行することが大切です。
リターン
リターンとは、投資によって得られる利益や収益のことを指します。たとえば、株式を購入して値上がりした場合の売却益（キャピタルゲイン）や、債券の利息、投資信託の分配金（インカムゲイン）などがリターンにあたります。 これらを合計したものは「トータルリターン」と呼ばれ、投資の成果を総合的に示す指標です。リターンは、元本に対してどれだけ増えたかを「％（パーセント）」で表し、特に長期投資では「年率リターン」で比較されることが一般的です。 リターンが高いほど投資先として魅力的に感じられますが、そのぶんリスク（価格変動の可能性）も高くなる傾向があるため、自分の目的やリスク許容度に応じて、適切なリターンを見込むことが大切です。
